국민연금 10년 못 채웠다면? 반환일시금 이자 포함 수령액 1분 조회 및 청구 (소멸시효 10년 주의)

 

60세 생일이 지나고 얼마 후, 국민연금공단에서 우편물이 날아왔습니다. 봉투를 뜯어보니 "반환일시금 수급권이 발생했습니다. 청구하시기 바랍니다"라는 내용. "내가 낸 돈을 돌려준다고? 이거 진짜야?" 의아했지만, 동시에 불안해집니다. "지금 안 받으면 돈 날리나요?" 정답은 YES입니다. 60세 생일 다음 날부터 10년 안에 청구하지 않으면 소멸시효가 완성되어 영영 못 받습니다. 공단 통계에 따르면, 매년 소멸시효 완성으로 국고에 환수되는 연금액이 수백억 원에 달합니다. '나중에 받지 뭐'라고 미루다가 영영 못 찾게 되는 사례가 빈번하죠.

"지금 안 받으면 돈 날리나요?"라는 질문에 대한 답은 명확합니다. 2018년 1월 25일 이후부터 60세 도달로 인한 반환일시금 소멸시효는 10년으로 연장되었습니다. 하지만 사망이나 국외이주, 국적상실 등 다른 사유로 받는 경우는 여전히 5년입니다. 10년이라고 해도 결코 긴 시간이 아니에요. 2026년 현재, 2016년에 60세가 된 분들은 올해가 마지막 기회입니다. 내년이면 시효가 완성돼서 그동안 애써 낸 돈이 국고로 환수되는 거죠.

하지만 반환일시금은 단순한 '환불'이 아닙니다. 그동안의 물가 상승분과 이자까지 쳐서 돌려받는 '정당한 권리'예요. 2025년 기준 반환일시금 적용 이자율은 연 2.6%(3년 만기 정기예금 평균이율)입니다. 시중 입출금 통장 이자율(0.1~0.2%)보다 훨씬 높은 수익률을 제공하는 거죠. 예를 들어 30년간 총 1,200만 원을 납부했다면, 이자를 포함해 약 2,000만 원 이상을 받을 수 있습니다. 젊은 시절 한 푼 두 푼 모았던 소중한 돈입니다. 10원을 덜 냈더라도 자격만 되면 돌려받아야 합니다.

이 글에서는 2026년 최신 기준으로, 반환일시금 수급 조건, 스마트폰 앱에서 1분 만에 예상 수령액 조회하는 법, 50만 원 미만 소액은 전화 한 통으로 해결하는 꿀팁까지 완벽하게 정리했습니다. 지사 방문 없이 '내 곁에 국민연금' 앱에서 간편 인증서만으로 신청하는 비대면 프로세스를 [앱 실행] → [신고/신청] → [반환일시금] 순서로 상세히 안내할게요.

내 돈이 사라진다? '소멸시효 10년'의 무서운 진실

"소멸시효가 뭔데요?" 쉽게 말하면, 정해진 기간 안에 권리를 행사하지 않으면 그 권리가 사라진다는 겁니다. 국민연금법 제115조에 따르면, 반환일시금은 수급권이 발생한 날로부터 일정 기간 안에 청구하지 않으면 소멸됩니다. 2018년 1월 25일 이후 60세 도달로 인한 반환일시금은 10년, 그 외 사유(사망, 국외이주, 국적상실)는 5년입니다. 이 기간이 지나면 청구할 수 없어요.

60세 생일 다음 날부터 카운트다운 시작

소멸시효는 언제부터 계산될까요? 60세 생일 다음 날부터 시작됩니다. 예를 들어 2016년 3월 15일이 60세 생일이라면, 2016년 3월 16일부터 카운트다운이 시작되는 거예요. 10년 후인 2026년 3월 15일까지 청구하지 않으면 권리가 소멸됩니다. 2026년 3월 16일이 되면 더 이상 받을 수 없어요. 하루만 늦어도 안 되는 겁니다.

"10년이면 시간 많은 거 아니에요?" 착각하지 마세요. 60세 이후 바쁜 일상, 건강 문제, 가족사 등으로 잊고 지내다 보면 10년은 금방 지나갑니다. 실제로 국민연금공단 자료를 보면, 2020~2025년 상반기 동안 미수령 반환일시금이 8,689억 원에 달합니다. 이 중 상당수가 소멸시효 완성으로 국고에 환수됐어요. 본인이 낸 돈인데, 청구하지 않아서 국가가 가져가는 겁니다.

반환일시금 사유	소멸시효 기간	시효 시작일	법적 근거
60세 도달 (가입 10년 미만)	10년	60세 생일 다음 날	국민연금법 제115조 (2018.1.25. 이후)
사망 (유족이 청구)	5년	사망일 다음 날	국민연금법 제115조
국외이주 (영주권 취득)	5년	출국일 다음 날	국민연금법 제115조
국적상실 (귀화 등)	5년	국적상실일 다음 날	국민연금법 제115조

국고 환수 전 반드시 챙겨야 할 수급권

"소멸시효가 지나면 정말 못 받나요?" 반환일시금으로는 못 받습니다. 하지만 완전히 사라지는 건 아니에요. 국민연금 실무 지침에 따르면, 소멸시효가 완성돼도 나중에 연금 수급 사유(예: 10년 가입 기간 충족)가 발생하면, 소멸된 기간도 포함해서 연금으로 계산됩니다. 다만 당장 현금으로 받을 수 있는 권리는 사라지는 거죠.

예를 들어 60세에 가입 기간 8년으로 반환일시금 수급권이 발생했는데, 청구하지 않고 10년이 지났다고 가정해봅시다. 그 후 임의계속가입으로 2년을 더 채워서 총 10년이 되면, 노령연금을 받을 수 있어요. 이때는 소멸된 8년 기간도 포함해서 연금액을 계산합니다. 하지만 임의계속가입을 하지 않으면, 그냥 끝나는 겁니다. 청구 안 하면 돈은 국고로 들어가고, 가입 기간도 인정받지 못해요.

반환일시금이란? 누가 받을 수 있나?

"반환일시금이 정확히 뭐예요?" 국민연금은 원칙적으로 10년 이상 가입해야 노령연금을 받을 수 있습니다. 하지만 10년을 채우지 못하고 60세가 되면, 그동안 낸 보험료를 돌려받을 수 있는데 이게 바로 '반환일시금'입니다. 원금에 이자를 더해서 한 번에 지급하는 방식이에요.

반환일시금 수급 조건 (4가지 경우)

반환일시금을 받을 수 있는 경우는 크게 네 가지입니다.

1. 60세 도달 (가입 기간 10년 미만): 가장 흔한 경우입니다. 국민연금에 가입했지만 10년을 채우지 못하고 60세가 된 경우예요. 예를 들어 8년 6개월 가입했다가 60세가 되면, 그동안 낸 보험료에 이자를 더해서 일시금으로 받을 수 있습니다. 단, 60세 이후에도 임의계속가입으로 10년을 채우면 노령연금을 받을 수 있으니, 청구 전에 신중히 판단해야 해요.

2. 사망: 가입자가 사망하면 유족(배우자, 자녀, 부모, 손자녀, 조부모 순)이 반환일시금을 청구할 수 있습니다. 가입 기간이 10년 미만이어도 되고, 10년 이상이어도 유족연금 대신 반환일시금을 선택할 수 있어요. 다만 유족연금이 더 유리한 경우가 많으니, 두 가지를 비교해보는 게 좋습니다.

3. 국외이주 (영주권 취득): 외국으로 이주해서 영주권이나 시민권을 취득하면, 가입 기간에 관계없이 반환일시금을 청구할 수 있습니다. 출국 사실을 증명하는 서류(여권, 비행기 티켓, 영주권 사본 등)가 필요해요. 해외 이주로 인한 반환일시금 청구 시에는 출국 사실을 증명하는 서류(여권, 비행기 티켓 등)가 추가로 필요하므로 미리 준비해야 헛걸음을 막을 수 있습니다.

4. 국적상실: 한국 국적을 상실하면(예: 외국 국적 취득) 반환일시금을 받을 수 있습니다. 국적상실 증명서나 외국 여권 사본을 제출하면 됩니다.

수급 조건	가입 기간 요건	소멸시효	필요 서류
60세 도달	10년 미만	10년	신분증, 통장 사본
사망	무관	5년	신분증, 가족관계증명서, 사망진단서, 통장 사본
국외이주	무관	5년	신분증, 여권 사본, 영주권 사본, 통장 사본
국적상실	무관	5년	신분증, 국적상실증명서, 통장 사본

반환일시금 계산 방법: 원금 + 이자

반환일시금은 어떻게 계산될까요? 원금(본인이 낸 보험료) + 이자입니다. 여기서 이자율은 3년 만기 정기예금 평균 이자율을 적용해요. 2025년 기준 연 2.6%입니다. 이자는 각 월별 보험료를 낸 날의 다음 달부터 수급 사유 발생일까지 계산됩니다.

예를 들어 2000년 1월부터 2010년 12월까지 10년간 매달 10만 원씩 총 1,200만 원을 납부했고, 2026년 3월에 60세가 됐다고 가정해봅시다. 이자는 2000년 2월부터 2026년 3월까지 약 26년간 누적됩니다. 정확한 계산은 공단 시스템에서 자동으로 하지만, 대략 원금의 1.5~2배 정도로 예상하면 됩니다. 1,200만 원을 냈다면 약 1,800만~2,400만 원을 받는 거죠.

납부 예시	원금	이자율	예상 수령액 (이자 포함)
10년 납부 (총 1,200만 원)	1,200만 원	연 2.6% (26년 누적)	약 2,000만 원
20년 납부 (총 2,400만 원)	2,400만 원	연 2.6% (16년 누적)	약 3,500만 원
5년 납부 (총 600만 원)	600만 원	연 2.6% (31년 누적)	약 1,100만 원

스마트폰으로 1분 컷! '내 곁에 국민연금' 앱 청구법

"지사에 가야 하나요?" 아니요, 집에서 스마트폰으로 1분 만에 청구할 수 있습니다. 국민연금공단이 제공하는 '내 곁에 국민연금' 앱을 이용하면 간편 인증서(PASS, 카카오, 네이버 등)만으로 신청이 가능해요. 지사 방문 없이, 우편 없이, 서류 스캔 없이 청구할 수 있습니다.

예상 수령액(원금+이자) 조회부터 계좌 입력까지

1단계: 앱 다운로드 및 로그인. 구글 플레이스토어(안드로이드) 또는 애플 앱스토어(아이폰)에서 '내 곁에 국민연금'을 검색해서 다운로드하세요. 앱을 실행하고 간편 인증서(PASS, 카카오, 네이버, KB 등)로 로그인합니다. 공동인증서가 없어도 되니까 편해요.

2단계: 예상 수령액 조회. 로그인 후 메인 화면에서 '내 연금 조회' 메뉴를 누릅니다. '반환일시금 예상액'을 선택하면, 내가 받을 수 있는 금액이 바로 표시됩니다. 원금과 이자가 구분돼서 나오니까, 얼마나 받을 수 있는지 한눈에 확인할 수 있어요. "어? 생각보다 많네?" 놀라실 겁니다. 이자가 상당하거든요.

3단계: 반환일시금 청구. 예상액 확인 후 '신고/신청' 메뉴로 들어갑니다. '반환일시금 청구'를 선택하고, 안내에 따라 본인 명의 통장 정보(은행명, 계좌번호)를 입력하세요. 통장 사본을 스캔할 필요 없이, 계좌번호만 입력하면 됩니다. 입력 완료 후 '청구하기' 버튼을 누르면 신청이 완료됩니다.

4단계: 심사 및 입금 대기. 청구 후 약 1~2주 안에 심사가 완료됩니다. 승인되면 문자로 통지가 오고, 입력한 계좌로 자동 입금됩니다. 입금 시기는 승인 후 3~5일 정도예요. 급하면 콜센터(1355)로 전화해서 진행 상황을 확인할 수 있습니다.

단계	소요 시간	필요한 것	주의사항
1단계: 앱 다운로드	1분	스마트폰, 간편 인증서	공동인증서 없어도 됨
2단계: 예상액 조회	10초	-	원금과 이자 구분 표시
3단계: 청구 신청	1분	본인 명의 통장 정보	계좌번호만 입력 (사본 불필요)
4단계: 입금 대기	1~2주	-	승인 후 3~5일 내 입금

50만 원 미만 소액은 전화 한 통으로 해결 (콜센터 1355)

"앱 사용이 어려운데..." 걱정 마세요. 예상 수령액이 50만 원 미만인 소액이라면, 전화 한 통으로 청구할 수 있습니다. 국민연금 콜센터(1355, 국번 없이)로 전화해서 "반환일시금 청구하고 싶습니다"라고 말하면, 상담원이 본인 확인 후 통장 정보를 받아서 처리해줍니다. 앱 설치나 인터넷 사용 없이, 전화 한 통으로 끝나는 거죠.

다만 50만 원 이상이면 전화 청구가 안 되고, 앱이나 지사 방문으로만 청구할 수 있어요. 가장 빠뜨리기 쉬운 서류는 통장 사본인데, 전화 청구 시에는 구두로 계좌번호만 불러주면 되니까 더 편합니다. 전화 청구가 가능한 조건은 '50만 원 미만 + 본인 직접 청구'입니다. 유족이 대리 청구하는 경우는 전화로 안 되고, 지사 방문이나 우편 신청을 해야 해요.

잠깐! 청구 전 마지막으로 따져볼 것 (임의계속가입)

"무조건 받는 게 좋은 거 아니에요?" 아닙니다. 반환일시금을 받으면 가입 기간이 소멸됩니다. 다시는 그 기간을 인정받을 수 없어요. 만약 앞으로 2년만 더 납부하면 10년을 채울 수 있다면, 반환일시금 받지 말고 '임의계속가입'으로 10년을 채우는 게 훨씬 유리할 수 있습니다. 노령연금은 평생 받는 거니까요.

반환일시금 vs 연금 수령, 어느 쪽이 유리할까?

구체적인 예시로 비교해볼까요. 60세에 가입 기간 8년으로 반환일시금 수급권이 발생했다고 가정합시다. 반환일시금으로 받으면 약 1,500만 원을 일시금으로 받습니다. 하지만 임의계속가입으로 2년을 더 납부해서 10년을 채우면, 63세부터 평생 월 30만 원씩 노령연금을 받을 수 있어요. 85세까지 산다면 총 7,920만 원(30만 원 × 12개월 × 22년)을 받는 겁니다.

계산해보면 명확합니다. 반환일시금 1,500만 원 vs 노령연금 7,920만 원. 5배 이상 차이가 나죠. 게다가 노령연금은 물가 상승률을 반영해서 매년 인상되니까, 실제로는 더 많이 받습니다. 단, 임의계속가입으로 2년을 더 납부하려면 보험료를 내야 해요. 월 10만 원씩 2년이면 240만 원입니다. 240만 원 투자해서 7,920만 원을 받는 거니까, 수익률로 따지면 3,300%입니다.

선택	즉시 수령액	평생 수령액 (85세 기준)	장점	단점
반환일시금 받기	1,500만 원 (일시금)	1,500만 원	당장 목돈 확보, 투자 가능	평생 소득 없음, 가입 기간 소멸
임의계속가입 2년	0원 (240만 원 추가 납부)	7,920만 원 (월 30만 원 × 22년)	평생 안정 소득, 물가 연동 인상	2년 보험료 부담

한 번 받으면 가입 기간이 소멸된다는 점 주의

"받고 나서 나중에 다시 납부하면 안 돼요?" 가능하긴 합니다. 반환일시금을 받은 후 다시 가입해서 '반납금'을 납부하면 가입 기간을 되살릴 수 있어요. 하지만 반납금은 반환일시금 원금 + 1년 만기 정기예금 이자(복리)를 내야 합니다. 예를 들어 1,500만 원을 받았는데 10년 후 반납하려면, 이자가 붙어서 약 2,000만 원 이상을 내야 하는 거죠. 받았을 때보다 훨씬 많은 돈을 내야 하니까, 경제적으로 손해입니다.

은퇴 설계 전문가들의 조언은 명확합니다. 앞으로 10년을 채울 가능성이 조금이라도 있다면, 반환일시금 받지 말고 임의계속가입을 고려하라는 겁니다. 임의계속가입은 60세 이후에도 65세까지 가능하니까, 5년의 시간이 더 있어요. 이 기간 동안 아르바이트나 파트타임으로 벌어서 보험료를 내면, 10년을 채울 수 있습니다. 물론 건강 상태가 안 좋거나, 당장 목돈이 급하게 필요한 경우라면 반환일시금을 받는 게 나을 수 있어요. 본인 상황에 맞춰 판단하세요.

자주 묻는 질문 (실전 팁 포함)

이자는 복리로 붙나요?
아니요, 반환일시금 이자는 단리입니다. 각 월별 보험료에 대해 납부 다음 달부터 수급 사유 발생일까지의 기간에 대해 이자를 계산합니다. 복리가 아니라서 생각보다 이자가 적게 붙을 수 있어요. 다만 3년 만기 정기예금 이자율을 적용하니까, 시중 입출금 통장보다는 훨씬 높습니다.

사망 시 유족이 대신 받을 수 있나요?
네, 가능합니다. 가입자가 사망하면 유족(배우자, 자녀, 부모, 손자녀, 조부모 순)이 반환일시금을 청구할 수 있어요. 필요 서류는 유족의 신분증, 가족관계증명서, 사망진단서, 유족 명의 통장 사본입니다. 다만 유족연금 수급 자격이 있다면, 유족연금과 반환일시금 중 하나를 선택해야 해요. 보통은 유족연금이 더 유리하니까, 두 가지를 비교해보는 게 좋습니다.

청구하면 언제 입금되나요?
청구 후 심사 기간 1~2주, 승인 후 입금까지 3~5일 정도 걸립니다. 총 2~3주 안에 계좌로 입금됩니다. 급하면 콜센터(1355)로 전화해서 진행 상황을 확인할 수 있어요. "제가 청구한 반환일시금이 언제 입금되나요?"라고 물어보면, 상담원이 확인해서 알려줍니다.

세금은 떼나요?
반환일시금은 기타소득으로 분류돼서 소득세가 부과됩니다. 원금을 제외한 이자 부분에 대해 기타소득세 22%(지방세 포함)가 원천징수됩니다. 예를 들어 원금 1,200만 원, 이자 800만 원으로 총 2,000만 원을 받는다면, 이자 800만 원에 대해 176만 원(22%)이 세금으로 빠집니다. 실제 입금액은 1,824만 원이 되는 거죠.

반환일시금 받고 재취업하면 다시 가입할 수 있나요?
네, 가능합니다. 반환일시금을 받은 후 다시 사업장에 취업하거나 소득이 생기면, 자동으로 국민연금에 재가입됩니다. 다만 이전 가입 기간은 소멸됐으니까, 처음부터 다시 시작하는 거예요. 만약 이전 기간을 되살리고 싶다면 '반납금'을 납부해야 하는데, 앞서 설명했듯이 반환일시금 원금 + 이자를 내야 해서 경제적으로 부담이 큽니다.

임의계속가입은 어떻게 하나요?
60세 이후에도 65세 전까지 임의계속가입을 신청할 수 있습니다. '내 곁에 국민연금' 앱이나 공단 홈페이지에서 '임의계속가입 신청'을 선택하고, 본인이 원하는 소득월액(최소 37만 원~최대 590만 원)을 선택하면 됩니다. 소득월액에 따라 보험료(소득월액 × 9%)가 결정되니까, 부담 가능한 금액을 선택하세요. 신청 후 매달 보험료를 납부하면, 가입 기간이 계속 쌓입니다.

잊지 말고 찾아야 할 내 노후 자금

60세 생일이 지났는데 국민연금 가입 기간이 10년이 안 된다면, 지금 바로 스마트폰을 켜세요. '내 곁에 국민연금' 앱을 다운로드하고, 1분 만에 예상 수령액을 조회해보세요. 잠자는 돈이 2천만 원일 수도 있습니다. 젊은 시절 한 푼 두 푼 모았던 소중한 돈, 이자까지 쳐서 돌려받을 수 있는 정당한 권리입니다.

하지만 10년 안에 청구하지 않으면 소멸시효가 완성돼서 영영 못 받습니다. 2026년 현재, 2016년에 60세가 된 분들은 올해가 마지막 기회예요. 내년이면 시효가 완성돼서 국고로 환수됩니다. '나중에 받지 뭐'라고 미루지 마세요. 지금 바로 청구하세요. 청구 방법은 세 가지입니다. 첫째, '내 곁에 국민연금' 앱에서 간편 인증서로 신청. 둘째, 50만 원 미만이면 콜센터(1355) 전화로 신청. 셋째, 가까운 국민연금공단 지사 방문 신청.

다만 청구 전에 한 가지만 꼭 확인하세요. 앞으로 10년을 채울 가능성이 있다면, 반환일시금 받지 말고 임의계속가입을 고려하세요. 2년만 더 납부해도 10년을 채울 수 있다면, 노령연금으로 평생 받는 게 훨씬 유리합니다. 반환일시금 1,500만 원 vs 노령연금 7,920만 원(85세까지). 5배 이상 차이가 나니까요. 본인 건강 상태, 경제 상황, 재취업 가능성 등을 종합적으로 고려해서 결정하세요.

수급자들의 후기를 종합하면, "진작 알았으면 일찍 받을걸"이라는 분들이 많습니다. 청구 절차도 간단하고, 입금도 빠르니까 미룰 이유가 없다는 거죠. 지금 바로 앱을 켜서 예상 수령액을 조회해보세요. 생각보다 많은 금액에 놀라실 겁니다. 그 돈으로 손자 용돈 주고, 여행 가고, 적금 넣어서 노후 자금 보태세요. 당신의 권리입니다. 잊지 말고 찾으세요.

공식 참고 링크 안내

반환일시금 예상액 조회 및 청구 앱 다운로드 및 모바일 간편 청구 반환일시금 수급권 및 소멸시효 법령 확인 혹시 모를 미수령 연금 통합 조회 60세 도달자 필수 체크리스트