월 100만원 넣으면 얼마 2025 고금리 적금 특판 금리비교 및 저축은행 안전하게 고르는 법

티끌 모아 태산! 1% 금리 차이가 만드는 만기 금액의 차이를 아시나요? 월 100만원씩 1년 동안 적금에 넣었을 때 금리 3%와 7%의 차이는 세후 약 30만원입니다. 작은 금액처럼 보이지만 10년이면 300만원, 20년이면 600만원 차이가 납니다. 2025년 현재 1금융권 적금 금리는 3~4% 수준이지만, 저축은행과 상호금융 특판 적금은 7~20%까지 제공하는 상품이 많습니다. 하지만 "저축은행은 불안해서 못 넣겠어요"라는 분들도 많으시죠? 이것만 확인하면 저축은행도 안전합니다. BIS 자기자본비율 8% 이상, 고정이하여신비율 8% 이하인 저축은행을 선택하고, 예금자보호 한도인 **5,000만원(2025년 9월부터 1억원)**을 초과하지 않도록 분산 투자하면 됩니다. 이 글에서는 월 불입액별 이자 시뮬레이션, 특판 찾는 법, 안전한 저축은행 판별 기준, 분산 투자 전략, 단리와 복리의 차이까지 모든 것을 상세히 정리했습니다.

이자 시뮬레이션 월 50만원 100만원 200만원별 수령액 비교

"월 100만원씩 넣으면 1년 후 얼마를 받을까?" 구체적인 숫자로 확인해야 선택할 수 있습니다. 적금 이자는 단순히 '원금 × 금리'가 아니라 매달 불입하는 구조이므로 계산이 조금 복잡합니다. 일반적으로 적금 이자는 다음 공식으로 계산됩니다.

적금 이자 = 월 납입액 × (가입개월수 × (가입개월수 + 1) ÷ 2 ÷ 12) × 금리

이 공식을 적용하여 월 50만원, 100만원, 200만원씩 12개월 동안 납입했을 때 금리 3%, 5%, 7%별 세전 이자와 세후 수령액을 비교해보겠습니다. 이자소득세는 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 원천징수됩니다.

월 50만원 × 12개월 납입 (원금 600만원)

금리 3%: 세전 이자 약 11만 7천원, 세후 이자 약 9만 9천원, 최종 수령액 약 609만 9천원
금리 5%: 세전 이자 약 19만 5천원, 세후 이자 약 16만 5천원, 최종 수령액 약 616만 5천원
금리 7%: 세전 이자 약 27만 3천원, 세후 이자 약 23만 1천원, 최종 수령액 약 623만 1천원

금리 3%와 7%의 차이는 세후 약 13만 2천원입니다. 작아 보이지만 이는 1년치이고, 매년 재투자하면 복리 효과로 차이가 더 커집니다.

월 100만원 × 12개월 납입 (원금 1,200만원)

금리 3%: 세전 이자 약 23만 4천원, 세후 이자 약 19만 8천원, 최종 수령액 약 1,219만 8천원
금리 5%: 세전 이자 약 39만원, 세후 이자 약 33만원, 최종 수령액 약 1,233만원
금리 7%: 세전 이자 약 54만 6천원, 세후 이자 약 46만 2천원, 최종 수령액 약 1,246만 2천원

금리 3%와 7%의 차이는 세후 약 26만 4천원입니다. 이 금액이면 국내 1박 2일 여행을 갈 수 있습니다. 금리 선택이 얼마나 중요한지 실감하시죠?

월 200만원 × 12개월 납입 (원금 2,400만원)

금리 3%: 세전 이자 약 46만 8천원, 세후 이자 약 39만 6천원, 최종 수령액 약 2,439만 6천원
금리 5%: 세전 이자 약 78만원, 세후 이자 약 66만원, 최종 수령액 약 2,466만원
금리 7%: 세전 이자 약 109만 2천원, 세후 이자 약 92만 4천원, 최종 수령액 약 2,492만 4천원

금리 3%와 7%의 차이는 세후 약 52만 8천원입니다. 이 정도면 새 노트북 한 대를 살 수 있는 금액입니다. 목돈을 모으는 분들은 금리 비교가 필수입니다.

단리와 복리의 차이도 알아두세요. 위 계산은 단리(원금에만 이자) 기준입니다. 복리는 이자에도 이자가 붙는 방식으로, 월 복리 적금은 매달 불입한 돈에 대해 매달 이자가 계산되어 다음 달 원금에 더해집니다. 복리 적금은 단리보다 이자가 조금 더 많지만, 실제로는 12개월 정도 짧은 기간에서는 단리와 복리의 차이가 크지 않습니다. 복리 효과는 3년, 5년 이상 장기 투자에서 두드러집니다.

특판 찾는 법 실시간 정보 확인 루트

"그래서 어디서 고금리 특판을 찾나요?" 금융권은 수시로 특판 적금을 출시하고, 대부분 선착순 한정 모집이므로 빠르게 정보를 캐치해야 합니다. 다음 루트를 활용하면 실시간으로 특판 정보를 확인할 수 있습니다.

네이버 페이 금융 탭을 활용하세요. 네이버 앱을 열고 하단의 '페이' 탭으로 들어간 후 '금융' 메뉴를 클릭하면 예금과 적금 상품 리스트가 금리 순으로 정렬되어 표시됩니다. 특판 상품은 상단에 배너로 강조되며, 금리가 높은 순서로 자동 정렬되므로 한눈에 비교할 수 있습니다. 상품을 클릭하면 해당 은행 앱으로 바로 연결되어 즉시 가입할 수 있습니다.

마이뱅크 앱도 추천합니다. 마이뱅크는 전국 금융기관의 예적금 상품을 한곳에 모아 금리 비교를 제공하는 서비스입니다. 기본금리, 최고금리, 우대조건 등을 상세히 표시하며, 필터링 기능으로 금융기관 종류(은행, 저축은행, 신협 등), 가입 기간, 최소 가입 금액 등을 설정하여 본인에게 맞는 상품을 빠르게 찾을 수 있습니다.

각 은행 공식 앱 알림 설정을 해두세요. 케이뱅크, 토스뱅크, 카카오뱅크 등 인터넷 은행과 OK저축은행, 웰컴저축은행 같은 저축은행 앱에서 푸시 알림을 허용하면 특판 출시 시 즉시 알림을 받을 수 있습니다. 특판은 대부분 선착순 100명, 1,000명 등 한정 모집이므로 알림을 받자마자 즉시 가입하는 것이 유리합니다.

유튜브와 블로그도 활용하세요. 재테크 유튜버나 금융 블로거들이 특판 정보를 빠르게 정리하여 올립니다. '고금리 적금 특판 2025', '이번 주 적금 추천' 같은 키워드로 검색하면 최신 정보를 얻을 수 있습니다. 다만 과대광고나 연 20% 금리를 강조하는 광고성 콘텐츠는 주의하세요. 실제로는 우대조건을 모두 충족해야 최고금리를 받을 수 있는 경우가 많습니다.

우대조건을 꼼꼼히 확인하세요. 특판 적금은 기본금리와 최고금리의 차이가 큽니다. 예를 들어 기본금리 4%, 최고금리 7%라면 우대조건 3%를 모두 충족해야 7%를 받을 수 있습니다. 우대조건은 급여이체, 자동이체, 카드 사용 실적, 적금 만기 유지, 모바일 앱 가입 등 다양하므로 본인이 충족할 수 있는지 미리 확인하세요. 충족 불가능한 조건이 많다면 실제 받는 금리는 훨씬 낮아집니다.

안전성 체크 BIS 비율과 고정이하여신비율 확인

"저축은행은 불안해요. 망하면 어떡하죠?" 이것만 확인하면 저축은행도 안전합니다. 금융감독원이 권고하는 두 가지 지표를 확인하면 우량 저축은행을 쉽게 선별할 수 있습니다.

BIS 자기자본비율 8% 이상을 선택하세요. BIS 비율은 은행의 자본 건전성을 나타내는 핵심 지표로, '자기자본 ÷ 위험가중자산 × 100'으로 계산합니다. 쉽게 말해 은행이 빌려준 돈을 떼이거나 손실을 입었을 때 이를 감당할 수 있는 자본 여력을 의미합니다. 금융감독원은 자산 1조원 이상 저축은행은 8% 이상, 1조원 미만은 7% 이상을 권고하며, 일부 은행은 선제적 대비를 위해 11% 이상을 목표로 합니다.

2023년 6월 기준 주요 저축은행 BIS 비율은 다음과 같습니다.

웰컴저축은행: 14.07%
SBI저축은행: 13.79%
키움저축은행: 12.58%
다올저축은행: 12.48%
OK저축은행: 11.86%
상상인저축은행: 11.70%
페퍼저축은행: 11.53%

위 저축은행들은 모두 BIS 비율이 11% 이상으로 건전성이 우수합니다. BIS 비율이 10% 이하라면 상대적으로 위험도가 높으므로 가입 전 신중히 검토하세요.

고정이하여신비율 8% 이하도 확인하세요. 고정이하여신비율은 은행이 빌려준 돈 중 회수가 어려운 부실채권의 비율을 나타냅니다. 쉽게 말해 '떼일 가능성이 높은 대출'의 비율입니다. 이 비율이 높으면 은행이 손실을 입을 위험이 크고, 최악의 경우 파산할 수 있습니다. 금융감독원은 8% 이하를 권고하며, 5% 이하면 매우 우수한 수준입니다.

BIS 비율 확인 방법은 간단합니다. 금융통계정보시스템(ecos.bok.or.kr)에 접속한 후 하단의 '저축은행'을 선택합니다. 통계표 분류 목록에서 '주요 경영지표 - 자본적정성'을 클릭하면 전국 모든 저축은행의 BIS 비율을 확인할 수 있습니다. 또는 각 저축은행 홈페이지의 '경영공시' 메뉴에서도 분기별 BIS 비율을 공개하고 있습니다.

고정이하여신비율 확인은 저축은행중앙회 홈페이지(fsb.or.kr)에서 가능합니다. '소비자포털 - 경영공시 - 분기공시' 메뉴로 들어가면 각 저축은행의 고정이하여신비율을 확인할 수 있습니다. 이 두 지표를 확인하는 데 10분도 안 걸리므로 가입 전 반드시 체크하세요.

분산 투자 예금자보호 한도 5천만원 내 쪼개기

"BIS 비율이 높아도 만약 저축은행이 망하면 내 돈은 어떻게 되나요?" 걱정하지 마세요. 예금자보호 제도가 있습니다. 예금보험공사가 금융기관이 파산했을 때 예금자 1인당 원금과 이자를 합쳐 최대 5,000만원까지 보호해줍니다. 2025년 9월부터는 한도가 1억원으로 상향됩니다.

예금자보호 한도는 금융기관별입니다. A저축은행에 3,000만원, B저축은행에 3,000만원을 각각 예치했다면 총 6,000만원이지만, 각 은행별로 5,000만원까지 보호되므로 전액 보호받을 수 있습니다. 하지만 A저축은행에만 7,000만원을 예치했다면 5,000만원만 보호되고 나머지 2,000만원은 손실을 입을 수 있습니다.

원금과 이자 합산 금액이 5,000만원입니다. 정말 중요합니다! 원금 5,000만원에 이자 200만원을 받으면 총 5,200만원인데, 예금자보호는 5,000만원까지만 되므로 200만원은 초과분으로 보호받지 못합니다. 따라서 원금을 4,800만원 정도로 제한하여 이자를 더해도 5,000만원을 넘지 않도록 하는 것이 안전합니다.

풍차돌리기 전략을 활용하세요. 5,000만원 한도를 효율적으로 활용하는 방법은 여러 금융기관에 분산 투자하는 것입니다. 예를 들어 총 1억원을 모아야 한다면 A저축은행 4,500만원, B저축은행 4,500만원, C신협 1,000만원 이렇게 쪼개서 넣으면 전액 보호받을 수 있습니다. 만기가 돌아오면 다시 금리가 높은 곳으로 재배치하는 방식으로 운용하면 안전과 수익 두 마리 토끼를 잡을 수 있습니다.

저축은행이 망하면 내 돈은 언제 받나요? 예금보험공사는 금융기관이 파산 선고를 받은 날부터 2개월 이내에 보험금을 지급합니다. 실제로는 1개월 내에 지급되는 경우가 많으며, 지급 방식은 계좌이체 또는 현금 지급입니다. 예금보험공사 홈페이지에서 본인의 예금이 보호 대상인지 미리 확인할 수 있으므로 가입 전 체크하세요.

CMA 통장과 파킹통장 활용도 추천합니다. 적금 만기가 돌아왔는데 당장 재투자할 상품이 없다면 CMA 통장이나 파킹통장에 일시적으로 넣어두세요. CMA 통장은 증권사에서 제공하는 예금 상품으로 연 3~4% 금리를 주고 언제든지 출금할 수 있어 비상자금 용도로 적합합니다. 파킹통장은 은행의 입출금 자유 예금으로 단기 자금을 넣어두기 좋습니다. 돈을 놀리지 말고 CMA나 파킹통장에 넣어 이자를 받으면서 다음 투자 기회를 기다리세요.

자주 묻는 질문 FAQ

저축은행이 망하면 내 돈은 언제 받나요
예금보험공사는 금융기관이 파산 선고를 받은 날부터 2개월 이내에 보험금을 지급합니다. 실제로는 대부분 1개월 내에 지급되며, 지급 방식은 계좌이체 또는 현금 지급입니다. 보호 금액은 금융기관별 예금자 1인당 원금과 이자를 합쳐 최대 5,000만원(2025년 9월부터 1억원)입니다. 예금보험공사 홈페이지에서 본인의 예금이 보호 대상인지 미리 확인할 수 있습니다.

복리 적금이 단리보다 항상 유리한가요
복리 적금은 이자에도 이자가 붙는 방식으로 장기 투자에서 유리합니다. 하지만 12개월 정도 짧은 기간에서는 단리와 복리의 차이가 크지 않습니다. 예를 들어 월 100만원씩 12개월 금리 5%로 계산하면 단리는 세전 이자 약 39만원, 월 복리는 약 40만원으로 차이가 1만원 정도입니다. 복리 효과는 3년, 5년 이상 장기 투자에서 두드러지므로 장기 목표라면 복리 상품을 선택하세요.

20일 제한은 무엇인가요
일부 은행은 1인당 월 20일 이상 계좌 개설을 제한하는 경우가 있습니다. 이는 불법 대포통장 방지와 과도한 계좌 개설을 막기 위한 내부 규정입니다. 따라서 특판 적금을 여러 개 가입하고 싶다면 서로 다른 금융기관을 선택하여 20일 제한을 피할 수 있습니다. 예를 들어 A저축은행, B신협, C새마을금고 이렇게 분산하여 가입하면 제한 없이 여러 적금에 가입할 수 있습니다.

적금 중도해지하면 이자는 얼마나 받나요
중도해지 시 이자는 약정 금리가 아닌 중도해지 금리가 적용되며, 보통 보통예금 이자율(연 0.1~0.5%) 수준으로 대폭 낮아집니다. 예를 들어 연 7% 적금을 6개월 만에 해지하면 연 0.3%로 계산되어 이자가 거의 없습니다. 따라서 적금은 만기까지 유지할 수 있는 금액만 넣고, 비상자금은 별도로 CMA 통장이나 파킹통장에 넣어두는 것이 현명합니다.

이자소득세는 어떻게 내나요
적금 이자에는 이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 자동으로 원천징수됩니다. 만기 시 받는 금액은 이미 세금이 떼인 세후 금액이므로 별도로 신고하거나 납부할 필요가 없습니다. 단, 연간 이자소득이 2,000만원을 초과하면 종합소득세 신고 대상이 되므로 고액 투자자는 세무사와 상담하세요.

안전과 수익 두 마리 토끼를 잡는 현명한 선택

고금리 적금은 1금융권보다 2~4% 높은 금리를 제공하여 동일한 원금으로 훨씬 많은 이자를 받을 수 있습니다. 월 100만원씩 12개월 납입 시 금리 3%는 세후 약 19만 8천원, 금리 7%는 세후 약 46만 2천원으로 약 26만 4천원 차이가 납니다. 이 차이를 10년 누적하면 수백만원이 됩니다.

저축은행이 불안하다면 BIS 자기자본비율 8% 이상, 고정이하여신비율 8% 이하인 저축은행을 선택하세요. 웰컴저축은행, SBI저축은행, 키움저축은행 등은 BIS 비율이 11% 이상으로 건전성이 우수합니다. 금융통계정보시스템과 저축은행중앙회 홈페이지에서 10분 안에 확인할 수 있으므로 가입 전 반드시 체크하세요.

예금자보호 한도인 5,000만원(2025년 9월부터 1억원)을 초과하지 않도록 여러 금융기관에 분산 투자하는 풍차돌리기 전략을 활용하세요. A저축은행 4,500만원, B저축은행 4,500만원 이렇게 쪼개면 전액 보호받으면서 고금리 혜택도 누릴 수 있습니다. 만기가 돌아오면 금리가 높은 곳으로 재배치하여 계속 굴리세요.

특판 정보는 네이버 페이 금융 탭, 마이뱅크 앱, 각 은행 공식 앱 알림을 통해 실시간으로 확인하세요. 특판은 선착순 한정 모집이므로 빠르게 캐치하는 것이 중요합니다. 우대조건을 꼼꼼히 확인하여 실제로 받을 수 있는 금리를 계산하고, 충족 불가능한 조건이 많다면 다른 상품을 선택하세요.

적금 만기 후 재투자할 상품이 없다면 CMA 통장이나 파킹통장에 일시적으로 넣어 이자를 받으면서 다음 기회를 기다리세요. 돈을 놀리지 말고 항상 굴려야 복리 효과를 누릴 수 있습니다. 지금 바로 네이버 금융 이자 계산기에서 본인의 불입액과 목표 금액을 입력하여 얼마를 받을 수 있는지 시뮬레이션해보세요.