1%대 금리 진짜 가능? 신생아 특례대출 월 이자 비교 계산 2026

2026년 시중 주택담보대출 금리가 연 5%대를 넘나드는 지금, 연 1%대 금리는 거의 불가능에 가깝습니다. 그런데 단 하나 예외가 있습니다. 바로 신생아 특례대출입니다. 부부 합산 소득 8500만 원 이하라면 기본 금리 1.8%에 우대 금리까지 받아서 최저 1.2%까지 낮출 수 있습니다.

월 100만 원 낼 거 50만 원 내는 법, 숫자로 증명해 드립니다. 4억 원을 시중은행에서 연 5%로 빌리면 월 이자만 166만 원입니다. 하지만 신생아 특례대출로 연 1.8%를 적용받으면 월 이자가 60만 원으로 떨어집니다. 한 달에 106만 원, 1년이면 1272만 원을 아끼는 겁니다.

커피값 아끼지 말고 대출 금리 0.1%포인트를 줄이는 게 훨씬 이득입니다. 금리 0.1%p 차이가 30년간 300만 원 이상의 이자 차이를 만들기 때문입니다. 내가 받을 수 있는 최저 금리를 지금 바로 확인해보세요.

2026년 신생아 특례대출 금리 구조 완전 분석

신생아 특례대출의 금리는 크게 세 가지 요소로 결정됩니다. 첫째는 소득 구간별 기본 금리, 둘째는 우대 금리, 셋째는 특례 적용 기간입니다. 2026년 현재 부부 합산 연 소득이 8500만 원 이하라면 기본 금리가 연 1.8~2.7%입니다. 소득이 8500만~1억 3000만 원이면 2.7~3.3%, 1억 3000만~2억 원이면 3.3~4.5%가 적용됩니다.

여기서 주목할 점은 금리가 범위로 표시된다는 겁니다. 1.8~2.7%라는 건 담보인정비율(LTV)과 개인 신용도에 따라 달라진다는 뜻입니다. LTV가 높을수록, 즉 집값 대비 대출 비중이 클수록 금리가 높아집니다. 예를 들어 5억 원짜리 집에 3억 원을 빌리면(LTV 60%) 1.8% 쪽에 가깝고, 4억 원을 빌리면(LTV 80%) 2.7% 쪽에 가까워집니다.

연 소득 구간	기본 금리	우대 적용 후 최저 금리	특례 기간
8500만 원 이하	1.8~2.7%	1.2% (하한선)	5년 (최대 15년)
8500만~1억 3000만 원	2.7~3.3%	2.2%	5년 (최대 15년)
1억 3000만~2억 원	3.3~4.5%	2.8%	5년 (최대 15년)

특례 기간은 기본 5년입니다. 대출 실행 후 5년간은 위 금리가 고정됩니다. 5년이 지나면 금리가 올라가는데, 이 부분은 뒤에서 자세히 다루겠습니다. 중요한 건 추가 출산을 하면 특례 기간이 자녀 1명당 5년씩 연장된다는 점입니다. 둘째를 낳으면 10년, 셋째를 낳으면 15년까지 특례 금리를 유지할 수 있습니다.

금리는 고정금리로 적용됩니다. 시중은행처럼 변동금리가 아니라서 대출 실행 시점의 금리가 특례 기간 내내 유지됩니다. 만약 2026년 1월에 연 1.8%로 대출받았다면, 5년 동안 금리가 변하지 않습니다. 설령 시중 금리가 7%로 올라가도 본인은 1.8%만 내면 됩니다. 이게 신생아 특례대출의 가장 큰 메리트입니다.

최신 금리 공시는 한국주택금융공사에서 매월 업데이트됩니다. 금리는 분기마다 소폭 변동될 수 있으므로, 신청 전에 기금e든든 홈페이지에서 최신 금리를 확인하는 게 중요합니다. 2025년 12월 기준으로는 소득 8500만 원 이하 구간이 연 1.8~2.7%였지만, 2026년 1월에는 2.0~2.9%로 0.2%p 오를 수도 있습니다.

우대 금리 0.5%까지 깎는 실전 공략법

우대 금리는 최대 0.5%포인트까지 받을 수 있습니다. 여러 조건을 충족하면 중복 적용이 가능하기 때문에, 꼼꼼히 챙기면 금리를 대폭 낮출 수 있습니다. 우대 금리 항목은 크게 다섯 가지입니다. 청약통장 가입 기간, 미성년 자녀 수, 추가 출산, 전자계약, 지방 주택 구입입니다.

첫째, 청약통장 가입 기간입니다. 청약저축에 10년 이상 가입하고 80회 이상 납입했다면 0.3%p를 깎아줍니다. 10년 미만이고 80회 이상이면 0.2%p입니다. 청약통장은 신혼부부라면 대부분 가지고 있을 텐데, 가입 기간이 길수록 유리합니다. 만약 청약통장이 없다면 지금 당장 만들어도 납입 회수는 인정되므로, 최소 0.1~0.2%p는 받을 수 있습니다.

둘째, 미성년 자녀 수입니다. 자녀 1명당 0.1%p씩 추가 인하됩니다. 신생아 1명이면 0.1%p, 2명이면 0.2%p, 3명이면 0.3%p입니다. 단 이 혜택은 최대 0.3%p까지만 적용되므로, 자녀가 4명이어도 0.3%p가 한도입니다. 여기서 중요한 건 대출 신청 시점 기준이라는 겁니다. 대출 실행 후 추가 출산은 아래 항목에서 따로 인정받습니다.

셋째, 추가 출산 우대입니다. 대출 실행 후 자녀를 추가로 낳으면 자녀 1명당 0.4%p씩 금리가 인하됩니다. 2025년부터 기존 0.2%p에서 0.4%p로 두 배 확대됐습니다. 예를 들어 첫째 아이 때 대출받고, 둘째를 낳으면 0.4%p 인하됩니다. 셋째를 낳으면 추가로 0.4%p가 적용돼 총 0.8%p가 깎입니다. 금리 인하와 함께 특례 기간도 5년씩 연장됩니다.

넷째, 전자계약 체결입니다. 대출 신청을 종이가 아닌 전자계약으로 하면 0.1%p를 깎아줍니다. 요즘은 대부분 전자계약으로 진행되므로, 이 혜택은 거의 자동으로 받는다고 보면 됩니다. 은행 방문 없이 모바일 앱으로 신청하면 전자계약에 해당합니다.

다섯째, 지방 주택 구입입니다. 수도권이 아닌 지방 소재 주택을 구입하면 0.2%p를 추가 인하해줍니다. 여기서 지방은 서울, 인천, 경기를 제외한 모든 지역입니다. 부산, 대구, 광주, 대전 같은 광역시도 지방으로 인정됩니다. 세종시나 제주도도 마찬가지입니다.

우대 금리 항목	인하 폭	조건
청약통장 10년 이상	-0.3%p	80회 이상 납입
청약통장 10년 미만	-0.2%p	80회 이상 납입
미성년 자녀 수	-0.1%p (자녀 1명당)	최대 0.3%p
추가 출산	-0.4%p (자녀 1명당)	대출 실행 후 출산
전자계약	-0.1%p	모바일/인터넷 계약
지방 주택	-0.2%p	비수도권 소재

모든 우대 조건을 충족하면 최대 0.5%p까지 금리를 낮출 수 있습니다. 예를 들어 기본 금리가 1.8%인데 청약통장 10년(0.3%p), 자녀 1명(0.1%p), 전자계약(0.1%p)을 적용받으면 1.3%가 됩니다. 하지만 최저 금리는 연 1.2%로 제한되므로, 1.3%가 아닌 1.2%가 최종 금리입니다. 이 하한선 규정 때문에 실제로는 0.6%p 이상 깎아도 1.2%가 한도입니다.

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4억 원 대출 시 월 이자 비교, 시뮬레이션으로 증명

이제 계산기를 두드려 보겠습니다. 4억 원을 30년 만기 원리금 균등 상환 방식으로 대출받는다고 가정하겠습니다. 시중은행 주택담보대출 금리는 연 5.0%, 신생아 특례대출 금리는 연 1.8%로 비교합니다. 결과는 충격적입니다.

시중은행에서 4억 원을 연 5.0%로 빌리면 월 상환액은 약 214만 원입니다. 이 중 원금은 약 48만 원, 이자는 약 166만 원입니다. 첫해에는 거의 이자만 내는 셈이죠. 30년간 총 상환액은 약 7억 7000만 원입니다. 원금 4억 원에 이자 3억 7000만 원을 더 내는 겁니다.

반면 신생아 특례대출로 4억 원을 연 1.8%로 빌리면 월 상환액은 약 139만 원입니다. 이 중 원금은 약 79만 원, 이자는 약 60만 원입니다. 시중은행 대비 월 75만 원, 연 900만 원을 아낍니다. 30년간 총 상환액은 약 5억 원입니다. 원금 4억 원에 이자 1억 원만 내면 됩니다.

구분	시중은행 (5.0%)	신생아 특례 (1.8%)	차이
월 상환액	214만 원	139만 원	75만 원 절감
월 이자	166만 원	60만 원	106만 원 절감
연 이자	1992만 원	720만 원	1272만 원 절감
30년 총 상환액	7억 7040만 원	5억 40만 원	2억 7000만 원 절감
30년 총 이자	3억 7040만 원	1억 40만 원	2억 7000만 원 절감

30년간 2억 7000만 원을 아낀다는 건 중형차 10대 값과 맞먹습니다. 월 75만 원씩 저축하면 30년 뒤 복리로 4억 원 이상이 됩니다. 신생아 특례대출 금리 차이가 평생 자산 형성에 미치는 영향이 이 정도입니다.

소득 구간이 높아도 여전히 유리합니다. 연 소득 1억 5000만 원 맞벌이 부부가 기본 금리 3.5%를 적용받는다고 가정해보겠습니다. 4억 원을 30년 빌리면 월 상환액은 약 179만 원입니다. 시중은행 5.0% 대비 월 35만 원, 연 420만 원, 30년간 약 1억 2600만 원을 절약합니다. 고소득층도 충분히 혜택을 볼 수 있는 구조입니다.

우대 금리를 받으면 효과는 더 극대화됩니다. 기본 금리 1.8%에서 우대 금리 0.5%p를 적용받아 1.3%(하한선 1.2%)가 됐다고 가정하면, 4억 원 30년 월 상환액은 약 134만 원입니다. 시중은행 대비 월 80만 원, 연 960만 원, 30년간 약 2억 8800만 원을 아낍니다. 우대 금리 0.5%p 차이가 30년간 1800만 원의 추가 절감 효과를 만드는 겁니다.

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체증식 상환 선택하면 초반 부담 더 줄어듭니다

신생아 특례대출은 세 가지 상환 방식을 제공합니다. 원리금 균등, 원금 균등, 체증식입니다. 원리금 균등은 매달 같은 금액을 내는 방식이고, 원금 균등은 원금을 일정하게 나눠서 내기 때문에 초반에 상환액이 많고 점점 줄어듭니다. 체증식은 초반에 적게 내고 시간이 지날수록 상환액이 늘어나는 방식입니다.

체증식은 신혼부부나 소득이 적은 초년생에게 유리합니다. 예를 들어 4억 원을 연 1.8%로 체증식으로 빌리면, 첫 5년간 월 상환액은 약 85만 원입니다. 원리금 균등(139만 원)보다 54만 원이나 적습니다. 대신 6년차부터 상환액이 점점 늘어서 26년차에는 약 193만 원까지 올라갑니다.

체증식의 장점은 초반 현금흐름 부담을 줄여준다는 겁니다. 아이를 낳은 직후에는 육아 비용이 많이 들고, 부부 중 한 명이 육아휴직을 쓸 수도 있습니다. 이때 대출 상환액까지 많으면 생활이 힘들어집니다. 체증식으로 초반 5년을 버티면, 이후에는 소득이 늘어나므로 상환액 증가를 감당할 수 있습니다.

단 체증식은 총 이자가 조금 더 많습니다. 원리금 균등은 30년 총 이자가 1억 40만 원인데, 체증식은 약 1억 2000만 원입니다. 2000만 원 정도 더 내는 셈이죠. 하지만 초반 현금흐름 여유가 생기면 그 돈을 저축하거나 투자해서 수익을 낼 수 있으므로, 결과적으로는 손해가 아닐 수 있습니다.

상환 방식은 대출 실행 시 선택할 수 있고, 중도에 변경은 불가능합니다. 따라서 신청 전에 본인의 현금흐름 계획을 잘 세워서 결정해야 합니다. 소득이 안정적이고 여유가 있다면 원리금 균등이나 원금 균등이 유리하고, 초반 부담을 줄이고 싶다면 체증식이 맞습니다.

조기 상환 수수료는 없습니다. 대출 실행 후 여유 자금이 생기면 언제든 중도 상환할 수 있고, 별도의 수수료가 부과되지 않습니다. 예를 들어 5년 뒤 목돈이 생겨서 2억 원을 갚아도 수수료 0원입니다. 이 부분은 시중은행과 큰 차이가 있습니다. 시중은행은 대부분 3년 내 조기 상환 시 수수료를 부과하기 때문입니다.

특례 기간 5년 종료 후 금리 변화 시나리오

신생아 특례대출의 가장 큰 고민은 특례 기간이 끝난 후입니다. 기본 5년 동안은 낮은 금리를 유지하지만, 5년이 지나면 금리가 올라갑니다. 그럼 얼마나 오를까요? 특례 종료 후 금리는 부부 합산 소득에 따라 달라집니다.

특례 종료 후 금리는 일반 디딤돌대출 금리가 적용됩니다. 2026년 기준 디딤돌대출 금리는 소득 4000만 원 이하 연 2.15~2.85%, 소득 6000만 원 이하 연 2.4~3.1%, 소득 8500만 원 이하 연 2.65~3.35%입니다. 만약 특례 기간 중 소득이 8500만 원에서 6000만 원으로 줄었다면 2.4~3.1% 구간으로 내려갑니다.

연 소득 구간	특례 금리 (5년)	특례 종료 후 금리	금리 상승폭
4000만 원 이하	1.8~2.7%	2.15~2.85%	약 0.35~0.15%p
6000만 원 이하	1.8~2.7%	2.4~3.1%	약 0.6~0.4%p
8500만 원 이하	1.8~2.7%	2.65~3.35%	약 0.85~0.65%p

금리가 오르긴 하지만, 여전히 시중은행(5~6%대)보다 훨씬 낮습니다. 예를 들어 특례 금리 1.8%에서 2.65%로 올라도 시중 금리 5%보다는 2.35%p 낮습니다. 월 상환액도 크게 증가하지 않습니다. 4억 원 대출 기준으로 특례 금리 1.8%(월 139만 원)에서 2.65%(월 161만 원)로 오르면 월 22만 원 증가합니다.

특례 기간을 연장하는 방법이 있습니다. 바로 추가 출산입니다. 특례 기간 5년 중에 둘째를 낳으면 특례 기간이 5년 연장되어 총 10년이 됩니다. 셋째를 낳으면 15년까지 늘어납니다. 15년간 낮은 금리를 유지하면 대출 원금의 절반 이상을 갚을 수 있으므로, 이후 금리가 올라도 부담이 훨씬 줄어듭니다.

실제 시뮬레이션을 해보겠습니다. 4억 원을 연 1.8%로 빌려서 5년간 139만 원씩 상환하면, 5년 뒤 대출 잔액은 약 3억 2700만 원입니다. 이 시점에 금리가 2.65%로 오르면 월 상환액은 약 144만 원으로 5만 원 증가합니다. 생각보다 부담이 크지 않습니다.

반면 추가 출산으로 특례 기간을 10년 연장했다면, 10년 뒤 대출 잔액은 약 2억 5000만 원입니다. 이때 금리가 2.65%로 오르면 월 상환액은 약 120만 원으로 오히려 19만 원 줄어듭니다. 원금이 많이 줄었기 때문입니다. 결과적으로 특례 기간을 최대한 늘리는 게 유리합니다.

자주 묻는 질문 5가지 한번에 정리

첫 번째 질문입니다. 우대 금리는 중복 적용이 가능한가요? 네, 가능합니다. 청약통장, 자녀 수, 전자계약, 지방 주택 등 모든 조건을 충족하면 합산해서 최대 0.5%p까지 금리를 낮출 수 있습니다. 단 최저 금리는 연 1.2%로 제한되므로, 모든 우대를 받아도 1.2% 아래로는 내려가지 않습니다.

두 번째, 특례 기간 5년이 지나면 금리가 폭등하나요? 폭등하지 않습니다. 일반 디딤돌대출 금리로 전환되는데, 소득 구간에 따라 연 2.15~3.35% 수준입니다. 특례 금리보다 0.5~1%p 정도 오르지만, 시중은행 금리(5~6%대)보다는 여전히 2~3%p 낮습니다. 추가 출산으로 특례 기간을 연장하면 금리 상승 시점을 늦출 수 있습니다.

세 번째, 체증식 상환 방식을 선택할 수 있나요? 네, 선택 가능합니다. 원리금 균등, 원금 균등, 체증식 중 대출 실행 시 선택할 수 있습니다. 체증식은 초반 5년간 상환액을 줄이는 대신, 이후 점진적으로 상환액이 증가하는 방식입니다. 초년생이나 육아휴직 예정자에게 유리합니다. 단 중도 변경은 불가능하므로 신중하게 결정해야 합니다.

네 번째, 조기 상환 수수료는 어떻게 되나요? 조기 상환 수수료는 없습니다. 대출 실행 후 언제든 일부 또는 전액을 상환할 수 있고, 별도의 수수료가 부과되지 않습니다. 예를 들어 3년 뒤 목돈이 생겨서 1억 원을 갚아도 수수료 0원입니다. 이는 시중은행 대출(3년 내 조기 상환 시 수수료 부과)과 큰 차이입니다.

다섯 번째, 대환 대출 시에도 우대 금리가 똑같이 적용되나요? 네, 동일하게 적용됩니다. 1주택자가 기존 주택담보대출을 신생아 특례대출로 갈아탈 때도 청약통장, 자녀 수, 전자계약 등의 우대 조건을 충족하면 금리 인하를 받을 수 있습니다. 단 대환 대출은 부부 합산 소득이 1억 3000만 원 이하여야 하며, 신규 대출의 소득 2억 원 기준은 적용되지 않습니다.

최저 금리 받기 위한 준비물 체크리스트

신생아 특례대출로 최저 금리를 받으려면 사전 준비가 필요합니다. 첫째, 청약통장을 확인하세요. 10년 이상 가입하고 80회 이상 납입했다면 0.3%p를 깎아줍니다. 만약 청약통장이 없거나 납입 회수가 부족하다면 지금부터라도 납입을 시작하세요. 회수는 소급 인정되므로 매달 납입하면 우대 금리를 받을 수 있습니다.

둘째, 미성년 자녀 수를 확인하세요. 자녀 1명당 0.1%p씩 추가 인하되므로, 자녀가 많을수록 유리합니다. 입양 자녀도 동일하게 인정되며, 대출 신청 시점 기준으로 판단합니다. 임신 중이라면 출산 후 신청하는 게 우대 금리를 더 받을 수 있습니다.

셋째, 전자계약을 선택하세요. 종이 계약보다 전자계약이 0.1%p 유리합니다. 요즘은 대부분 모바일 앱이나 인터넷 뱅킹으로 신청하므로, 이 혜택은 거의 자동으로 받습니다. 은행 창구 방문보다는 온라인 신청이 편리하고 금리도 낮습니다.

넷째, 지방 주택 구입을 고려하세요. 수도권이 아닌 지방 소재 주택을 구입하면 0.2%p를 추가 인하해줍니다. 부산, 대구, 광주, 대전, 세종, 제주 등 비수도권은 모두 지방으로 인정됩니다. 지방에서 직장을 구하거나 원격근무가 가능하다면 금리 혜택을 받으면서 주택 가격도 낮은 지역을 선택하는 게 유리합니다.

다섯째, 소득 구간을 정확히 파악하세요. 부부 합산 소득이 8500만 원 이하인지, 1억 3000만 원 이하인지에 따라 기본 금리가 달라집니다. 국세청 홈택스에서 지난해 소득을 조회할 수 있습니다. 만약 소득이 경계선에 걸쳐 있다면, 세액공제나 소득공제를 적극 활용해 과세표준을 낮추는 것도 방법입니다.

여섯째, 추가 출산 계획을 세우세요. 대출 실행 후 자녀를 추가로 낳으면 자녀 1명당 0.4%p 금리 인하와 특례 기간 5년 연장을 받습니다. 둘째 계획이 있다면 대출 실행 후 2~3년 내에 출산하면 특례 기간을 10년으로 늘릴 수 있습니다. 장기적으로 이자 부담을 크게 줄일 수 있는 전략입니다.

금리 혜택은 준비된 자의 것입니다. 청약 통장부터 확인하세요. 내가 받을 수 있는 최저 금리는 기금e든든에서 바로 조회할 수 있습니다. 대출 신청 전에 모든 우대 조건을 체크하고, 최대한 많은 혜택을 받으시길 바랍니다. 금리 0.1%p 차이가 30년간 수백만 원의 이자 차이를 만든다는 걸 기억하세요.