개인회생 무료상담 완벽가이드: 변제계획 계산부터 보정명령 차단까지

 

채무로 인해 힘든 시간을 보내고 계신가요? 2025년 10월 현재 개인회생은 무담보 채무 10억 원 이하인 분들이 법원의 결정을 받아 일정 기간 변제금을 납부하고 나머지 채무를 면책받는 제도입니다. 하지만 신청서를 제출하면 법원에서 보정권고나 보정명령을 받는 경우가 많고, 서류 미비로 기각되는 사례도 적지 않습니다. 이 글에서는 개인회생 무료상담을 받기 전 반드시 알아야 할 자격 조건부터 변제금 계산 방법, 보정명령을 사전에 차단하는 서류 준비 체크리스트까지 실전에서 바로 적용할 수 있는 정보를 제공합니다. 변호사 수임료와 인지대, 송달료 같은 실제 비용 구조도 투명하게 공개하며, 가결 확률을 높이는 10가지 핵심 전략을 확인하세요.

개인회생 자격 조건과 신청 전 체크사항

개인회생은 채무자 회생 및 파산에 관한 법률에 따라 정기적인 소득은 있지만 채무가 과다해서 상환이 어려운 개인에게 법원이 채무 감면과 변제 계획을 인가하는 제도입니다. 신청 자격은 무담보 채무가 10억 원 이하이고, 담보부 채무를 포함한 총 채무가 15억 원 이하여야 합니다. 정기적인 소득이 있어야 하며, 급여소득자뿐 아니라 자영업자, 프리랜서, 연금 수령자도 소득이 증명되면 신청 가능합니다.

신청이 불가능한 경우도 있습니다. 면책 결정을 받은 날로부터 5년 이내에 다시 신청하면 법원이 기각합니다. 면책 결정일이 아니라 면책 결정 확정일을 기준으로 계산하므로 정확한 날짜를 확인해야 합니다. 허위 서류를 제출하거나 재산을 은닉한 사실이 드러나면 절차가 폐지되고 형사처벌을 받을 수 있습니다. 신청 전 5년 이내에 사해행위, 즉 채권자를 해할 목적으로 재산을 빼돌린 경우에도 기각 사유가 됩니다.

소득이 전혀 없거나 불규칙해서 변제 능력을 입증할 수 없다면 개인회생보다는 개인파산을 고려해야 합니다. 개인파산은 소득이 없어도 신청할 수 있지만, 면책을 받더라도 신용등급이 크게 하락하고 직업 제한을 받을 수 있습니다. 반면 개인회생은 신용등급 하락 폭이 상대적으로 적고, 변제 계획을 성실히 이행하면 면책 후 금융 활동이 빠르게 회복됩니다.

구분	개인회생	개인파산
소득 요건	정기 소득 필요	소득 무관
채무 한도	무담보 10억, 총 15억	제한 없음
변제 여부	3~5년 변제 후 면책	변제 없이 면책
신용 영향	상대적 경미	장기간 불리

신청 전에는 현재 채무 총액을 정확히 파악해야 합니다. 신용카드, 대출, 외상매출금, 개인 간 채무까지 모두 포함해서 목록을 작성합니다. 법원에 제출하는 채권자 목록에 누락이 있으면 해당 채무는 면책되지 않으므로 빠짐없이 기재해야 합니다. 최근 3개월 이내에 신규 대출을 받았거나 카드를 긁었다면 그 사용처를 소명할 자료를 준비해야 합니다.

변제계획과 가용소득 정확히 계산하기

변제금은 매월 소득에서 생계비를 빼고 남는 가용소득을 3년에서 5년간 납부하는 방식으로 산정됩니다. 가용소득 계산 공식은 월 평균 소득에서 1인 생계비를 뺀 금액입니다. 2025년 기준 1인 생계비는 기준 중위소득의 60%인 약 143만 5,208원입니다. 가구원이 늘어나면 생계비도 증가하는데, 2인 가구는 235만 9,595원, 3인 가구는 301만 5,212원, 4인 가구는 365만 8,664원입니다.

예를 들어 월 소득이 350만 원인 2인 가구라면 가용소득은 350만 원에서 235만 9,595원을 뺀 114만 405원입니다. 변제 기간을 3년로 설정하면 총 변제금은 114만 405원 곱하기 36개월로 4,105만 4,580원입니다. 총 채무가 1억 원이라면 약 41%를 변제하고 나머지 59%는 면책받는 구조입니다. 변제 기간을 5년로 연장하면 월 변제금이 줄어들지만 총 변제액은 늘어납니다.

청산가치 보장 원칙도 중요합니다. 변제금이 채무자가 보유한 재산의 청산가치보다 낮으면 법원이 변제계획안을 인가하지 않습니다. 청산가치란 채무자가 파산했을 때 재산을 모두 처분해서 채권자들에게 배당할 수 있는 금액입니다. 예금 500만 원, 자동차 시가 1,000만 원을 보유하고 있다면 청산가치는 1,500만 원이며, 변제금이 이보다 적으면 채권자들이 반대할 가능성이 큽니다.

소득 산정 시 주의할 점은 정기 상여금, 인센티브, 야간 수당까지 모두 포함해야 한다는 것입니다. 최근 3개월 또는 6개월 급여 명세서를 제출하면 법원이 평균을 내서 월 소득을 산정합니다. 상여금이 매년 2회 지급된다면 연간 상여금 총액을 12개월로 나눠서 월 소득에 합산합니다. 세전 소득이 아니라 실수령액 기준으로 계산하며, 4대 보험과 소득세를 공제한 후의 금액입니다.

자영업자는 최근 1년간 소득금액증명원이나 부가가치세 신고서를 기준으로 월 평균 소득을 산정합니다. 매출이 불규칙한 경우 최근 3개월 통장 입금 내역을 제출해서 실제 소득을 입증할 수 있습니다. 임대소득이나 연금소득도 모두 소득에 포함되므로 숨기지 말고 정확하게 신고해야 합니다.

보정명령 사전 차단 서류 준비 체크리스트

법원에 개인회생 신청서를 제출하면 회생위원이 서류를 검토하고 부족한 부분에 대해 보정권고를 합니다. 보정권고를 받으면 보통 7일에서 21일 사이의 기한이 주어지며, 평균 14일 정도입니다. 보정 기한 내에 서류를 제출하지 못하면 신청이 기각될 수 있으므로 처음부터 완벽하게 준비하는 것이 중요합니다.

가장 자주 나오는 보정 사항은 소득 증빙 보완입니다. 급여소득자는 최근 6개월 급여 명세서와 근로소득원천징수영수증을 제출하는데, 상여금이나 성과급이 빠져 있으면 추가 소명을 요구받습니다. 회사 인사팀에 상여금 지급 내역서를 발급받아서 함께 제출하면 보정을 피할 수 있습니다. 자영업자는 소득금액증명원 외에도 사업자등록증, 부가세 신고서, 최근 3개월 통장 거래 내역을 준비합니다.

재산 목록 보정도 흔합니다. 부동산, 자동차, 예금, 보험, 주식, 퇴직연금까지 모든 재산을 빠짐없이 신고해야 합니다. 등기부등본은 인터넷 등기소에서 발급받고, 자동차는 자동차등록원부를 준비합니다. 예금은 모든 은행 계좌의 잔액증명서를 발급받아야 하며, 최근 1년간 거래 내역도 함께 제출하면 보정 가능성을 낮출 수 있습니다.

최근 대출금 사용처 소명도 자주 요구됩니다. 신청 전 6개월 이내에 대출을 받았다면 그 돈을 어디에 사용했는지 영수증이나 송금 내역으로 증명해야 합니다. 도박이나 투기에 사용했다면 면책이 거부될 수 있으므로 생활비나 기존 채무 상환에 사용했음을 입증하는 자료를 준비합니다. 신용카드 사용 내역도 최근 3개월치를 출력해서 과도한 사치성 지출이 없었는지 스스로 점검합니다.

배우자 소득과 재산에 대한 소명도 필요합니다. 배우자가 별도 소득이 있다면 급여 명세서를 제출하고, 배우자 명의 재산도 목록에 포함해야 합니다. 이혼했거나 별거 중이라면 가족관계증명서와 주민등록등본으로 가구 구성을 입증합니다. 부양가족이 많으면 생계비가 증가해서 변제금이 줄어들 수 있으므로 정확하게 신고하는 것이 유리합니다.

서류 항목	필수 서류	보완 서류	발급처
소득 증빙	급여명세서 6개월치	상여금 지급내역서	회사
재산 증빙	부동산 등기부등본	시세조사서	인터넷등기소
채무 증빙	신용정보조회서	채권자 확인서	은행, 카드사
가족 증빙	가족관계증명서	배우자 소득증빙	주민센터

변호사 수임료와 법원 비용 투명 공개

개인회생을 신청할 때 드는 비용은 크게 변호사 수임료와 법원 비용으로 나뉩니다. 변호사 수임료는 2025년 기준 150만 원에서 300만 원 사이가 일반적입니다. 단순한 사건은 150만 원에서 200만 원 선이고, 채권자가 많거나 재산 관계가 복잡하면 250만 원에서 300만 원까지 올라갑니다. 급여 압류 중지나 긴급 보전처분을 함께 신청하면 추가로 50만 원에서 100만 원이 더 듭니다.

자영업자나 개인사업자는 수임료가 더 높습니다. 250만 원에서 400만 원 수준이며, 소득 입증이 어렵거나 장부가 복잡한 경우 추가 비용이 발생합니다. 법인 대표나 사업 규모가 큰 경우에는 500만 원을 넘기도 합니다. 성공보수를 별도로 요구하는 사무실도 있는데, 개시결정이나 인가결정을 받으면 50만 원에서 100만 원을 추가로 지불하는 방식입니다.

법원 비용은 인지대와 송달료가 기본입니다. 인지대는 3만 원이지만 전자소송으로 신청하면 10% 할인되어 2만 7,000원입니다. 송달료는 기본 10회분에 채권자 수에 따라 추가됩니다. 1회 송달료가 5,200원이므로 기본 송달료는 5만 2,000원이고, 채권자 1인당 8회분씩 추가됩니다. 채권자가 10명이라면 5만 2,000원 더하기 41만 6,000원으로 총 46만 8,000원입니다.

외부 회생위원이 선임되면 예납금 15만 원이 추가로 필요합니다. 대부분 법원 내부 사무관이 회생위원으로 배정되어 예납금이 발생하지 않지만, 사건이 복잡하거나 법원이 바쁘면 외부 변호사를 회생위원으로 위촉하면서 예납금을 요구합니다. 예납금은 회생위원에게 지급되는 보수이며, 절차가 종료되어도 환급되지 않습니다.

수임료는 대부분 분납이 가능합니다. 계약금으로 30만 원에서 50만 원을 먼저 지불하고, 나머지는 2회에서 4회로 나눠서 납부할 수 있습니다. 개인회생 절차가 진행되는 3개월에서 6개월 동안 분할 납부하는 방식이어서 한 번에 큰 돈을 마련하기 어려운 분들도 부담이 적습니다. 법원 비용은 신청서 제출 시 일시불로 내야 하므로 미리 준비해야 합니다.

무료 법률 지원도 활용할 수 있습니다. 기준 중위소득 125% 이하면 대한법률구조공단에서 무료로 변호사를 선임해줍니다. 서울시는 만 19세에서 39세 청년을 대상으로 중위소득 140% 이하면 개인회생 법률 비용을 지원하는 사업을 진행 중입니다. 해당 조건에 해당한다면 수임료 부담 없이 개인회생을 신청할 수 있습니다.

개시결정과 인가결정 받는 핵심 전략

법원에 신청서를 제출하면 먼저 개시결정을 받아야 합니다. 개시결정은 채무자가 개인회생 절차를 진행할 자격이 있다고 법원이 인정하는 결정입니다. 신청 후 2주에서 4주 사이에 보정권고가 나오고, 보정을 완료하면 1개월에서 2개월 후에 개시결정이 납니다. 개시결정이 나면 채권자들이 추심이나 강제집행을 할 수 없으므로 급여 압류도 중지됩니다.

개시결정 후에는 변제계획안을 제출합니다. 변제계획안은 앞으로 3년에서 5년간 매월 얼마씩 변제할 것인지 구체적으로 작성하는 서류입니다. 가용소득을 바탕으로 작성하되, 청산가치 이상이 되도록 설계해야 합니다. 채권자들이 이의를 제기하면 채권자집회가 열리고, 과반수 동의를 얻지 못하면 인가가 거절될 수 있습니다.

채권자 동의를 얻기 위해서는 변제율을 높이는 것이 유리합니다. 법적으로는 청산가치 이상만 변제하면 되지만, 채권자들이 만족할 만한 수준으로 계획을 세우면 이의 없이 인가됩니다. 변제 기간을 5년로 설정하면 총 변제액이 늘어나서 채권자들이 수용할 가능성이 높아집니다. 다만 본인이 5년 동안 꾸준히 납부할 수 있는지 신중하게 판단해야 합니다.

인가결정을 받으면 즉시 첫 변제금을 납부해야 합니다. 변제금은 법원이 지정한 계좌로 매월 정해진 날짜에 입금하며, 한 번이라도 연체하면 절차가 취소될 수 있습니다. 은행 자동이체를 설정해두면 잊지 않고 납부할 수 있습니다. 변제를 완료하면 법원이 면책 결정을 하고, 남은 채무는 모두 소멸합니다.

변제 중 소득이 변동되면 변제계획 변경 신청을 할 수 있습니다. 실직이나 질병으로 소득이 감소했다면 월 변제금을 줄이고 기간을 연장할 수 있습니다. 반대로 소득이 증가하면 변제금을 늘려서 기간을 단축할 수도 있습니다. 변경 신청은 법원의 허가를 받아야 하며, 채권자들의 이의가 없어야 승인됩니다.

기각과 폐지를 피하는 10가지 체크포인트

개인회생 신청이 기각되는 가장 흔한 이유는 서류 미비입니다. 법원이 요구하는 모든 서류를 제출 기한 내에 완벽하게 준비해야 합니다. 보정권고를 받았는데 기한을 넘기거나 불성실하게 대응하면 즉시 기각됩니다. 변호사를 선임하면 서류 준비와 보정 대응을 대신해주므로 기각 위험을 크게 줄일 수 있습니다.

허위 사실 기재도 기각 사유입니다. 소득을 적게 신고하거나 재산을 은닉하면 절차가 폐지되고 형사처벌까지 받을 수 있습니다. 법원은 국세청, 금융기관과 연동해서 채무자의 소득과 재산을 조회하므로 거짓말은 반드시 들통납니다. 솔직하고 성실하게 신고하는 것이 가장 안전한 방법입니다.

5년 이내 재신청도 기각 사유입니다. 과거에 개인회생이나 개인파산으로 면책을 받았다면 면책 결정 확정일로부터 5년이 경과해야 다시 신청할 수 있습니다. 확정일은 면책 결정이 고지된 날이 아니라 항고 기간이 지나서 최종 확정된 날을 의미하므로 정확한 날짜를 확인해야 합니다.

사해행위도 문제가 됩니다. 신청 전 1년 이내에 재산을 무상으로 증여하거나 부당하게 싼 값에 처분했다면 채권자를 해치려는 의도로 간주됩니다. 부모님이나 형제에게 돈을 송금했거나 부동산을 헐값에 팔았다면 법원이 그 이유를 소명하라고 요구하고, 합리적인 설명이 없으면 기각됩니다.

채권자 일반의 이익에 적합하지 않은 경우도 기각됩니다. 변제율이 너무 낮거나 청산가치에 미달하면 채권자들이 손해를 보기 때문에 법원이 인가하지 않습니다. 변제계획안을 작성할 때 청산가치와 가용소득을 정확히 계산해서 채권자들이 수용할 만한 수준으로 설정해야 합니다.

절차 비용 미납도 기각 사유입니다. 인지대와 송달료를 기한 내에 납부하지 않으면 신청이 각하됩니다. 외부 회생위원 예납금도 마찬가지입니다. 법원에서 비용 납부 안내를 받으면 즉시 입금하고, 영수증을 법원에 제출해야 절차가 진행됩니다.

변제계획안 미제출도 주의해야 합니다. 개시결정 후 법원이 정한 기한 내에 변제계획안을 제출하지 않으면 절차가 폐지됩니다. 보통 개시결정일로부터 2주에서 4주 이내에 제출해야 하므로 미리 준비해두는 것이 좋습니다. 변호사를 선임했다면 변호사가 작성해서 제출하므로 걱정할 필요가 없습니다.

신청 후 새로운 채무를 만들면 안 됩니다. 개인회생 신청 후에는 법원 허가 없이 새로운 대출을 받거나 신용카드를 사용하면 절차가 취소될 수 있습니다. 꼭 필요한 경우 법원에 사전 허가를 신청하고 승인을 받아야 합니다. 무단으로 채무를 늘리면 성실하지 않다고 판단되어 불이익을 받습니다.

자주 묻는 질문과 실전 대응법

개인회생과 개인파산 중 어느 것이 유리한지 궁금해하는 분들이 많습니다. 정기적인 소득이 있다면 개인회생이 유리합니다. 변제 부담은 있지만 신용 회복이 빠르고, 직업 제한도 없습니다. 소득이 없거나 불규칙하면 개인파산을 선택해야 하지만, 면책 후에도 일정 기간 신용등급이 낮게 유지되고 금융 활동에 제약이 많습니다.

변호사 없이 혼자 신청할 수 있는지도 자주 받는 질문입니다. 법적으로는 본인이 직접 신청할 수 있지만, 서류 준비와 보정 대응이 복잡해서 일반인이 혼자 하기는 어렵습니다. 법원이 요구하는 서류 형식과 내용을 정확히 맞추지 못하면 보정권고를 여러 번 받게 되고, 결국 기각될 위험이 큽니다. 변호사 수임료가 부담스럽다면 대한법률구조공단이나 서울시 청년 지원 사업을 활용하는 것이 좋습니다.

신청 후 신용등급이 얼마나 떨어지는지도 걱정거리입니다. 개인회생 신청 즉시 신용등급이 하위권으로 떨어지고, 금융거래 정보에 회생 절차 진행 중이라는 기록이 남습니다. 다만 변제를 성실히 이행하고 면책을 받으면 5년 후에는 기록이 삭제되고 신용등급도 회복됩니다. 개인파산보다는 회복 속도가 빠른 편입니다.

배우자나 가족에게 영향이 가는지도 궁금증입니다. 개인회생은 신청자 본인의 채무만 정리하는 것이므로 배우자나 가족의 신용에는 직접적인 영향이 없습니다. 다만 배우자가 연대보증인이었다면 채권자가 배우자에게 청구할 수 있으므로 배우자도 함께 개인회생을 신청하는 것이 안전합니다.

직장에 알려지는지도 중요한 문제입니다. 법원이 직장에 통지하지는 않지만, 급여 압류가 있었다면 회사가 알 가능성이 있습니다. 개인회생으로 압류가 중지되면 회사에 압류 해제 통지가 가므로 눈치챌 수 있습니다. 다만 개인회생 사실만으로 해고할 수는 없으며, 법적으로 보호받습니다.

마무리

개인회생은 과도한 채무로 고통받는 분들에게 새로운 출발의 기회를 제공하는 제도입니다. 하지만 신청 자격을 충족하고 서류를 완벽하게 준비해야 하며, 보정명령에 성실하게 대응해야 성공할 수 있습니다. 변제금 계산은 가용소득과 청산가치를 정확히 파악해서 채권자들이 수용할 만한 수준으로 설정하는 것이 핵심입니다. 변호사 수임료와 법원 비용은 사전에 충분히 확인하고, 무료 법률 지원 제도를 적극 활용하세요.

보정명령을 사전에 차단하려면 소득 증빙, 재산 목록, 채무 목록을 빠짐없이 준비하고, 최근 대출 사용처를 소명할 자료를 미리 갖춰두어야 합니다. 허위 사실을 기재하거나 재산을 은닉하면 절차가 폐지되고 형사처벌까지 받을 수 있으니 솔직하고 성실하게 신고하는 것이 최선입니다. 이 글에서 제시한 체크리스트를 활용해서 개인회생 신청을 준비하시고, 무료상담을 통해 본인의 상황에 맞는 최적의 전략을 수립하시길 바랍니다.

공식 참고 링크 안내

서울회생법원 신용회복위원회 대한법률구조공단 개인회생 - 나무위키